If you're seeing this message, it means we're having trouble loading external resources on our website.

Если вы используете веб-фильтр, пожалуйста, убедитесь, что домены *.kastatic.org и *.kasandbox.org разблокированы.

Основное содержание
Текущее время:0:00Общая продолжительность:11:41

Транскрипция к видео

в этом сюжете я хочу дать вам представление о различных участников процесса выпуска и процессинга ваших кредитных карт давайте начнем с платёжных систем с платёжных систем вы можете сказать что сеть процессинговых центров это люди которые обслуживают платёжные системы например visa mastercard american express диско-бар в действительности они обслуживают айти сети и протоколы которые связывают огромное количество банков друг с другом давайте поясним простую вещь вот система один допустим виза а вот система 2 mastercard сейчас получится круг но в дальнейшем вы увидите что это сети теперь допустим я банк назовем меня банком a bank а и я решаю что было бы выгодно выпустить кредитную карту я давал кредит моим клиентам они бы платили мне проценты может быть я бы установил дополнительные сборы и так получился бы хороший бизнес я иду к виза и спрашиваю могу ли стать членом их системы у виза есть некоторые процедуры как легитимный банк вы выполните их и станете членом платёжной системы я присоединился к системе и я там далеко не единственный там еще множество других банков например банк b банк банк d и у каждого из них есть свои собственные подразделения вот система mastercard скажем я клиент банка а мне предлагают кредитную карту а я соглашаюсь это удобно не люблю носить наличность в карманах поэтому прошу выдать кредитную карту банк выпускает карту которая выглядит примерно так вира и все видели кредитные карты ведь банк а известен у меня будет уникальный номер кредитной карты на ней будет мое имя и скорее всего срок действия а здесь в нижнем правом углу будет указано частью какую систему я являюсь в этом случае виза банк выпустивший карту укажет mastercard или если это american express напишут american express и разместят какую-нибудь голограмму отлично у меня есть кредитная карта думаю все знают как я могу ее использовать взять сумму в долг и вы платите и впоследствии или могу сохранить задолженность на которую будут начислены обычно очень высокие проценты поэтому я захочу выплатить все как можно быстрее но как это в действительности работает в контексте системы я иду в местный продуктовый магазин нарисую его оранжевым допустим я еду в какой-то магазин g покупая продуктов на 100 долларов и хочу расплатиться моей новой кредитной картой я запишу здесь вот банк-эмитент я иду в магазин и говорю что хочу заплатить кредитной картой магазин если он принимает кредитной карты должен иметь какую-то связь с другим банком входящим в систему виза чтобы принять карту виза скажем они связаны с банком б вот банк торговой точки банк ритейлера как это называется на жаргоне кредитных организаций банк приемные сети или эквайер то есть приобретатель вы можете поинтересоваться почему его называют эквайером это тот кто идет каждому продавцу и говорит что сейчас магазин принимает только наличные или только american express а было бы полезно принимать и виза и mastercard тогда можно будет обслуживать больше клиентов это будет удобнее каждый раз при осуществлении платежа эквайер будет получать небольшую долю этой транзакции и так они приобретают разных ритейлеров вот бакалея может быть затем банк b присоединит к сети а в мой магазин может быть привлечет портного это разные розничные точки которые теперь станут принимать виза потому что банк их торговой точки теперь является членом системы виза также он мог бы стать членом системы mastercard это процессинговый центр и его система теперь он принимает карты виза я даю им свою карту виза первая операция называется авторизацией авторизация то есть проверка есть ли у меня деньги подойдет ли это карты для покупки продуктов на 100 долларов когда я или кассир проводим картой в терминале он посылает сообщение в банк-эмитент запрос переправляется в visa visa подтверждает что эта карта банка а и передает номер в банк а по своей собственной сети банк осмотрит по своей базе данных и подтверждает что у сала есть 1000 долларов на кредитной карте он еще ничего из них не использовал и может ими заплатить я авторизуют данную транзакцию сообщение возвращается по сети в банк b и таким образом нас авторизуют затем происходит транзакция вы не можете просто получить авторизацию провести транзакцию и уйти с продуктами в какой-то момент продавец ожидает получение своих денег за купленные продукты он ждет свои 100 долларов а эти 100 долларов пойдут из банка а но они не получат все 100 долларов потому что каждый из участников предоставляет услугу продавец подключён к сети и дает кредит он даёт кредит оператор системы или процессинговый центр предоставляет свою систему или другие услуги для обеспечения безопасности если они видят что сал живёт в чикаго но вдруг покупает на 100 долларов продуктов в зальцбурге или другом месте тогда может быть послана что-то вроде предупреждение и участники могут иметь свои собственные механизмы обеспечения безопасности но они все предоставляют услугу этот парень ведет сюда может быть он предоставляет терминалы для торговой точки входящие в систему и так они все получат понемногу от суммы и из 100 долларов в стоимости продуктов удержат 2 процента это приблизительная цифра но она довольно близко к правде как правило сумма составляет что-то вроде двух процентов итак из 100 долларов продавец должен заплатить 2 процента в данном случае 2 доллара 2 процента то есть два доллара как два процента из 100 долларов дисконтной ставки банку-получателю дисконтной ставки бан у получателю вы можете сказать что эквайером хорошо они получают 2 доллара 2 процента с транзакций всех продавцов но должны разделить сумму с другими участниками здесь в действительности большая часть денег уходит банку а из этих двух долларов банк a получит примерно 1 доллар 70 центов что не так далеко от реальных цифр которые которые меняются и зависят от банков а также системы и системы могут менять свои ставки 1 доллар 70 центов отходит банку а кстати теперь у меня появилась задолженность по кредитной карте банк сможет начать начисления процентов эмитент получил 1 доллар 70 центов за транзакцию 1 доллар 70 центов с двух долларов и называется межбанковской комиссией в основном она устанавливается отдельными системами хотя системы не делятся межбанковской комиссией они просто говорят что стандартная комиссия составляет x процентов от транзакции плюс допустим 10 центов столько сколько банк b заплатит банку а фактически эта доля банка а в дисконтной ставки в 2 доллара который отдает продавец система зарабатывает деньги несколькими способами но в основном это получение части каждой транзакции в этой ситуации они получают примерно одну тысячную транзакции или одну десятую процента здесь 10 центов от дисконтной ставки которую отдал вот этот продавец получит процессинговый центр системы каждый раз при транзакции процессинговый центр получает небольшую часть от вашей фактической покупки и тогда продавцу остается давайте посмотрим 1 доллар 70 центов 10 центов 1 доллар 80 центов мы идем от 2 долларов у него останется 20 центов когда вся транзакция проведена что означает что все получили деньги которые должны были получить банк посылает расчетному банку 100 долларов за вычетом одного доллара my 10 центов которые составляют часть межбанковской комиссии он посылает их в виза 98 долларов 30 центов 98 долларов 30 центов виза оставляет 10 центов и посылает остаток как в айару эквайер получит 98 долларов 20 центов оставить себе 20 центов и отдаст ритейлеру 98 долларов 98 долларов ритейлеру мои цифры приблизительны чтобы дать вам общее понимание того как все работает для того чтобы этот ритейлер смог использовать всю инфраструктуру он фактически должен заплатить два процента от реальной транзакции это не всегда 2 процента но приблизительно так и так продавец получит выгоду потому что он получает доступ к системе что удобно для клиентов а вот этот участник получает какую-то комиссию чем больше ритейлеров присоединяется к сети тем больше процентов получит этот участник визы забирает помалу от многих очень многих транзакций вот где они делают свои деньги часть которых должны использовать для поддержания всей инфраструктуры банк a получит меж банковскую комиссию которая была частью от дисконтной ставки ритейлера не относящейся к дисконтным ставкам федеральных фондов затем конечно они выдали мне кредит поэтому если 100 долларов не будут возвращены мгновенным не будут начислять 15 20 процентов годовой процентной ставки пока я их не выплачу и конечно у меня есть какой-то минимум для оплаты надеюсь это немного проясняет ситуацию увидимся в следующем сюжете