Институционные роли в выпуске и обслуживании кредитных карт

В этом сюжете я хочу дать вам представление о различных участниках процесса выпуска и процессинга ваших кредитных карт. Давайте начнём с платёжных систем. С платёжных систем. Вы можете сказать, что сеть процессинговых центров — это люди, которые обслуживают платёжные системы, например Visa, MasterCard, American Express, Discover. В действительности они обслуживают IT-сети и протоколы, которые связывают огромное количество банков друг с другом. Давайте поясним простую вещь. Вот система один, допустим, Visa. А вот система два — MasterCard. Сейчас получится круг, но в дальнейшем вы увидите, что это сети. Теперь, допустим, я — банк. Назовём меня Банком А. Банк А. И я решаю, что было бы выгодно выпустить кредитную карту. Я давал бы кредит моим клиентам, они бы платили мне проценты. Может быть, я бы установил дополнительные сборы, и так получился бы хороший бизнес. Я иду к Visa и спрашиваю, могу ли стать членом их системы. У Visa есть некоторые процедуры. Как легитимный банк вы выполните их и станете членом платёжной системы. Я присоединился к системе, и я там далеко не единственный. Там ещё множество других банков. Например, Банк B, Банк С, Банк D, и у каждого из них есть свои собственные подразделения. Вот система MasterCard. Скажем, я клиент Банка A, мне предлагают кредитную карту, а я соглашаюсь, это удобно, не люблю носить наличность в карманах. Поэтому прошу выдать кредитную карту. Банк выпускает карту, которая выглядит примерно так. Вероятно, все видели кредитные карты, ведь Банк А известен. У меня будет уникальный номер кредитной карты. На ней будет моё имя и скорее всего срок действия, а здесь, в нижнем правом углу, будет указано, частью какой системы я являюсь. В этом случае Visa. Банк, выпустивший карту, укажет MasterCard или, если это American Express, напишут American Express и разместят какую-нибудь голограмму. Отлично, у меня есть кредитная карта. Думаю, все знают, как я могу её использовать, взять сумму в долг и выплатить её впоследствии. Или могу сохранить задолженность, на которую будут начислены обычно очень высокие проценты, поэтому я захочу выплатить всё как можно быстрее. Но как это в действительности работает в контексте системы? Я иду в местный продуктовый магазин — нарисую его оранжевым. Допустим, я иду в какой-то магазин G, покупаю продуктов на 100 долларов и хочу расплатиться моей новой кредитной картой. Я запишу здесь: вот банк-эмитент. Я иду в магазин и говорю, что хочу заплатить кредитной картой. Магазин, если он принимает кредитные карты, должен иметь какую-то связь с другим банком, входящим в систему Visa, чтобы принять карту Visa. Скажем, они связаны с Банком B. Вот банк торговой точки, банк ритейлера, как это называется на жаргоне кредитных организаций. Банк приёмной сети, или эквайер ( т.е. приобретатель). Вы можете поинтересоваться, почему его называют эквайером. Это тот, кто идёт к каждому продавцу и говорит, что сейчас магазин принимает только наличные, или только American Express, а было бы полезно принимать и Visa, и MasterCard. Тогда можно будет обслуживать больше клиентов, это будет удобнее. Каждый раз при осуществлении платежа, эквайер будет получать небольшую долю этой транзакции. И так они «приобретают» разных ритейлеров. Вот бакалея, может быть, затем Банк B присоединит к сети обувной магазин. Может быть, привлечёт портного. Это разные розничные точки, которые теперь станут принимать Visa, потому что банк их торговой точки теперь является членом системы Visa. Так же он мог бы стать членом системы MasterCard. Это процессинговый центр и его система. Теперь он принимает карты Visa. Я даю им свою карту Visa, первая операция называется авторизацией. Авторизация. То есть, проверка, есть ли у меня деньги, подойдёт ли эта карта для покупки продуктов на 100 долларов. Когда я или кассир проводим картой в терминале, он посылает сообщение в банк-эмитент. Запрос переправляется в Visa, Visa подтверждает, что это карта Банка A и передаёт номер в Банк A по своей собственной сети. Банк A смотрит по своей базе данных и подтверждает, что у Сала есть 1000 долларов на кредитной карте. Он ещё ничего из них не использовал и может ими заплатить. Я авторизую данную транзакцию. Сообщение возвращается по сети в Банк B, и таким образом нас авторизуют. Затем происходит транзакция. Вы не можете просто получить авторизацию, провести транзакцию и уйти с продуктами. В какой-то момент продавец ожидает получения своих денег за купленные продукты. Он ждет свои 100 долларов. А эти 100 долларов пойдут из Банка A. Но они не получат все 100 долларов, потому что каждый из участников предоставляет услугу. Продавец подключён к сети и даёт кредит. Он дает кредит. Оператор системы или процессинговый центр предоставляет свою систему или другие услуги для обеспечения безопасности. Если они видят, что Сал живёт в Чикаго, но вдруг покупает на 100 долларов продуктов в Зальцбурге или другом месте, тогда может быть послано что-то вроде предупреждения. И участники могут иметь свои собственные механизмы обеспечения безопасности, но они все предоставляют услугу. Этот парень идёт сюда, может быть, он предоставляет терминалы для торговой точки, входящей в систему. Итак, они все получат понемногу от суммы. И из 100 долларов стоимости продуктов удержат 2%. Это приблизительная цифра, но она довольно близка к правде. Как правило, сумма составляет что-то вроде 2%. Итак, из 100 долларов продавец должен заплатить 2% (в данном случае 2 доллара) 2%, т.е. 2 доллара. Как 2% из 100 долларов дисконтной ставки банку-получателю. Дисконтной ставки банку-получателю. Вы можете сказать, что эквайерам хорошо. Они получают 2 доллара, 2% с транзакций всех продавцов, но должны разделить сумму с другими участниками здесь. В действительности большая часть денег уходит Банку A. Из этих 2 долларов Банк A получит, примерно 1 доллар 70 центов, что не так далеко от реальных цифр, которые... ... которые меняются и зависят от банков, а также системы, а системы могут менять свои ставки. 1 доллар 70 центов отходит Банку A. Кстати, теперь у меня появилась задолженность по кредитной карте, банк сможет начать начисление процентов. Эмитент получил 1 доллар 70 центов за транзакцию. 1 доллар 70 центов из 2 долларов и называется межбанковской комиссией. В основном она устанавливается отдельными системами, хотя системы не делятся межбанковской комиссией. Они просто говорят, что стандартная комиссия составляет x процентов от транзакции плюс, допустим, 10 центов — столько, сколько банк B заплатит Банку A. Фактически, это доля Банка A в дисконтной ставке, в 2 долларах, которые отдаёт продавец. Система зарабатывает деньги несколькими способами, но в основном это получение части каждой транзакции. В этой ситуации они получают примерно 1/1000 от транзакции или 0,1%. Здесь 10 центов от дисконтной ставки, которую отдал вот этот продавец, получит процессинговый центр системы. Каждый раз при транзакции процессинговый центр получает небольшую часть от вашей фактической покупки, и тогда продавцу остается… Давайте посмотрим: 1 доллар 70 центов, 10 центов, 1 доллар 80 центов, мы идём от 2 долларов, у него останется 20 центов. Когда вся транзакция проведена, что означает, что все получили деньги, которые должны были получить, банк посылает расчётному банку 100 долларов за вычетом 1 доллара 70 центов, которые составляют часть межбанковской комиссии. Он посылает их в Visa, 98 долларов 30 центов. 98 долларов 30 центов. Visa оставляет 10 центов и посылает остаток эквайеру. Эквайер получит 98 долларов 20 центов, оставит себе 20 центов и отдаст ритейлеру 98 долларов. 98 долларов ритейлеру. Мои цифры приблизительны, чтобы дать вам общее понимание того, как всё работает. Для того чтобы этот ритейлер смог использовать всю инфраструктуру, он фактически должен заплатить 2% от реальной транзакции. Это не всегда 2%, но приблизительно так. Итак, продавец получит выгоду, потому что он получает доступ к системе, что удобно для клиентов, а вот этот участник получает какую-то комиссию. Чем больше ритейлеров присоединяются к сети, тем больше процентов получит этот участник. Visa забирает помалу от многих, очень многих транзакций — вот где они делают свои деньги, часть которых должны использовать для поддержания всей инфраструктуры. Банк A получит межбанковскую комиссию, которая была частью от дисконтной ставки ритейлера, не относящейся к дисконтным ставкам федеральных фондов. Затем, конечно, они выдали мне кредит, поэтому если 100 долларов не будут возвращены мгновенно, мне будут начислять 15—20% годовой процентной ставки, пока я их не выплачу. И, конечно, у меня есть какой-то минимум для оплаты. Надеюсь, это немного проясняет ситуацию. Увидимся в следующем сюжете.