Краткосрочные займы

Я думаю, у многих есть понимание того, что такое краткосрочный кредит. Может быть, это и не лучший способ занимать деньги: людям очень срочно необходимы наличные, за что начисляется огромный процент. В этом сюжете я хочу объяснить, что это такое, и показать несколько расчётов, иллюстрирующих, насколько большие проценты они начисляют. Допустим, мне нужно купить жене прекрасный подарок на день рождения, который будет завтра, и я хочу взять взаймы 500 долларов. Хочу взять в долг 500 долларов. Я подозреваю, что большинство людей не занимают деньги на подарки, они находятся в отчаянном положении, должны платить за коммунальные услуги, аренду, еду или ещё что-то. Неважно, по какой причине вам нужно взять взаймы 500 долларов. Может быть, у вас очень маленький банковский счёт. Иначе вы не пошли бы к заимодателю краткосрочных кредитов. Итак, они говорят, что могут предоставить 500 долларов и не будут слишком углубляться в то, насколько вы платёжеспособны, но они хотят знать пару вещей. Первое — размер вашей зарплаты и дату её получения. Они захотят увидеть вашу зарплатную ведомость, узнать, когда зарплатный день. Может быть, они также захотят увидеть свежие банковские выписки. Это тоже может пригодиться. Причина в том, что они хотят знать, что, даже если вы не платёжеспособны, вы получите свою зарплату или другую выплату от своего работодателя, скажем, через 2 недели. И вот тогда вы будете в состоянии выплатить им обратно 500 долларов. Они хотят убедиться в том, что у вас есть работа, и в том, что в вашей ведомости будет 1000 долларов каждые 2 недели, или, может быть, 2000 долларов, что вы платежеспособны в пределах этой суммы. Итак, вы зарабатываете 1500 долларов каждые 2 недели, и они хотят это знать. Может быть, день вашей зарплаты будет через 2 недели с даты открытия кредита или займа. Итак, 2 недели от сегодняшнего дня. Банковская выписка подтверждает, что ваш счёт увеличивается на 1500 долларов, вы платите аренду и покупаете еду, а затем счёт уходит в ноль, потом снова увеличивается до 1500 долларов, но нужно подтвердить, что эти 1500 долларов поступают на счёт регулярно. Они говорят, что дадут вам сегодня 500 долларов. Вы должны выписать им чек. Они хотят, чтобы вы выписали им чек не на 500 долларов, а на каждые 100 долларов, и ещё на 25 долларов. Еще раз: на каждые 100 долларов и на 25. Дополнительные 25 долларов. С первого взгляда кажется, что это неплохо, 25% по кредиту. Это много по сравнению с другими кредитами и кредитными картами. Но это не 25% в год, это 25% за 2 недели. В конце этого сюжета мы покажем, во что это превращается при ГПС, или эффективной ГПС. Это не преувеличенные цифры, они обычны для краткосрочных кредитов. Если я беру в долг 500 долларов, я должен отдать обратно 500 долларов через 2 недели плюс 25 долларов на каждые 100 долларов. Я беру 500 долларов, плюс 5 раз по 25, или 125 долларов. Выпишу им чек на 500 долларов плюс 125 долларов. В итоге это 625 долларов. Я выпишу чек, но у меня нет этих денег на счету сейчас, иначе я не стал бы брать краткосрочный кредит. Я возьму дату в будущем. Допустим, первое число месяца, допустим, первое января, я установлю 16-е января любого года для этих расчётов. 16 января любого года для расчетов. Итак, я взял будущую дату, 2 недели от сегодняшнего дня, и подписываю чек, пишу, что он действителен на день выдачи зарплаты, вписываю 625 долларов и т. д. и т. п., затем записываю кое-что... записываю кое-что здесь. Отдаю им чек, они говорят, что не будут обналичивать его, сохранят его у себя. Когда наступит день выдачи зарплаты, у вас будет выбор. Вы можете прийти к нам и отдать 625 долларов наличными — они вернут вам этот чек, который не был обналичен. Если вы не явитесь, его обналичат. Произойдёт либо то, либо другое. Если вы не солгали, они возьмут с вас 625 долларов. Вы можете представить, насколько это рискованно для заимодателя. Есть люди с «серой» зарплатой, которые не справились со своими финансами. Кредиторы хотят убедиться в том, что, как только придёт день зарплаты, они будут иметь преимущественное право на деньги перед тем, как человек заплатит за аренду, а также коммунальные платежи или купит еду. В этом состоит основная идея таких займов. Мы начали с того, что это плохая идея, потому что мы фактически платим 25% за каждые 2 недели, а не за год. Подумаем, сколько же составит годовая процентная ставка. Мы платим 25 долларов на каждые 100 долларов, это 25%. Когда вы говорите «процентов», этот означает «сотых», правильно? Итак, процент буквально значит «сотая доля». 25 на 100, это 25%. Мы можем записать это традиционным способом, 25% на 2 недели. 25% на 2 недели. Если бы мы рассчитывали простую ГПС, годовую процентную ставку… Вы, может быть, захотите посмотреть сюжет про неё, чтобы понять её значение. Ваша ГПС — это двадцать пять процентов, умноженные на количество периодов в году. 25% умноженные на количество периодов в году. В году 52 недели, здесь каждые 2 недели, поэтому умножим на 26 двухнедельных периодов в год. Периодов в год. Здесь 25% на 2 недели. Откроем калькулятор — я просто перемножу числа, не буду брать десятичные. 25 на 26 получается 650%. 650% ГПС равна 650%. Вы думали, что кредитные учреждения берут высокие проценты, начисляя вам среднюю процентную ставку или 20%-ю ставку? Здесь 650%! На порядок больше, или даже ещё больше, чем начисляется по кредитным картам. Это действительно просто сумасшедшая годовая процентная ставка. Это была простая, где мы умножили процент на 26, это не эффективная годовая процентная ставка. Чтобы рассчитать её, нам нужно было бы взять сложный процент. Если вы заимодатель краткосрочных кредитов, то начисляете это на это… Вы продолжаете давать взаймы ваши деньги, берёте проценты,полученные с последнего человека, и даёте в долг по той же ставке. Чтобы рассчитать эффективную годовую процентную ставку, вы берёте 1,25, 25% плюс 1 в 26-й степени. У нас 26 таких периодов в году. И чему же это будет равняться? У нас 1,25 в 26-й степени. Получаем вот эту сумасшедшую цифру, вычитаем из неё 1, что изменит большую часть наших расчётов. Итак, минус 1, мы получаем… Давайте я объясню. Фактически это 329, умноженное на нашу сумму. Если здесь была единица, тут будет 100%. Если здесь тут единица, то здесь 100%. Это число здесь, и это число здесь. Это такое большое число, которое сложно осознать. Если бы вы действительно увеличивали сумму по этой ставке, вы должны были бы по крайне мере перенести основную сумму, поэтому может быть не совсем точно. Настоящий заимодатель краткосрочных кредитов, если он может использовать деньги по этой ставке, получит 329, умноженное на их сумму. Если вы записываете это как процент, то будет 32,987. 32,987%. Или через год вы должны будете заплатить примерно в 330 раз больше вашего долга заимодателю. Конечно, вам не дадут начислять проценты таким образом, но это даёт вам понимание того, насколько смехотворна такая процентная ставка. Вы наверняка слышали о ростовщиках. В давнее время ростовщичество действительно означало любой вид займа под проценты, но в нашем культурном контексте мы ассоциируем его с уровнем непомерных процентов, и этот порог мог быть разным для разных людей. Некоторые люди могли сказать, что неразумно платить 20%, или 30%, или 40% годовых. Но я думаю, все согласяться, будь то 650% или 33,000%, что это ростовщичество и вымогательство. Поэтому любой ценой, если от этого не зависит ваша жизнь, избегайте краткосрочных кредитов! Subtitles by the Amara.org community