Банковское дело 1

Давайте рассмотрим, как работает самый простой банк. Скажем, я предприниматель и вижу, что в мире есть такая проблема. Есть люди, которые трудятся, кем бы они ни были по профессии, врачами, юристами, инженерами, рабочими на стройке, чем бы они ни занимались. Они работают, оказывают друг другу услуги и у них есть сбережения. Верно? То есть те средства, которые они не тратят. А складывают под подушку. Сбережения. И просто их копят, так? Эти их «деньги» не находятся в работе. Их владельцы обеспечили кого-либо товаром или услугой. А те люди, в свою очередь, дали им взамен золото или бумажку зелёного цвета, что, в действительности наделяет вас правом приобрести некие товары и услуги в будущем. И вы говорите: «О, это полезная вещь, нужно положить ее под матрас». Таким образом у вас появляются накопления. У нас также есть множество предпринимателей, с массой идей и проектов. Они заинтересованы… Давайте я скажу лучше так: у них есть проекты — или потребность в инвестициях. Проекты и потребность в инвестициях. Например, предприниматель может сказать: «Я не предъявляю права на товары или ресурсы, но у меня есть идея. Если бы можно было нанять много людей, чтобы выкопать оросительные каналы, то выросло бы больше урожая в течение года, и мы стали бы богаче, потому что у нас у всех будет больше еды. А это истинное благо и услуга в лучшем смысле этого слова. Но как же сделать так, чтобы люди работали на меня и выкопали оросительный канал? Я бы мог им пообещать, что в будущем, когда всё это будет сделано, я обеспечу их едой, но это не сработает. Никто не будет работать на меня, пока точно не будет знать, что получит что-то взамен. Возникает интересная задача. С одной стороны, у нас много людей, которые уже предоставили товары и услуги миру, и, с другой стороны, мир отблагодарил их золотыми монетами или бумажными деньгами. Давай условимся, что это будет золото. И я хочу пояснить. Всегда считалось, что золото — это нечто особенное, что действительно олицетворяет собой богатство, тогда как бумажные деньги не имеют настоящей ценности. Но это неверно. В золоте нет ничего особенного. Золото не обладает ценными качествами кроме того, что оно красиво. Это единственное ценное качество золота. Оно красиво, и его трудно подделать. Бумажные деньги не настолько красивы, но у них свои преимущества. Они легче и, по крайней мере, наши нынешние бумажные деньги нелегко подделать. Я объясняю это, потому что люди всегда думают, что золото лучше бумажных денег. Мы еще поговорим об инфляции, дефляции и о том, что существует ограничение на то, сколько золота можно произвести, но при этом деньги можно напечатать. Но обсудим это немного позже. В современном мире сбережения — это зелёные бумажные деньги. Представим, что мы говорим о некой примитивной культуре, где используется золото. Множество людей предоставляют товары и услуги и получают за это вот такие монетки. И эти монетки, в сущности, продукт соглашения членов общества: если у вас есть такая монетка, то потом, в обмен на нее можно получить товар или услугу. Но сколько таких монет нужно дать, чтобы получить товар или услугу? Это зависит от предложения, спроса, цены и т. д. И если бы мне удалось каким-то образом убедить людей выкопать канал, это принесло бы прибыль и создало бы богатство — выкапывание оросительного канала. Но как это сделать? Если бы у меня было золото или монеты, я бы мог дать эти монеты людям, они выкопали бы ирригационный канал, и затем я бы мог взимать плату за пользование — или плату за доступ к воде и тем самым осуществить возврат денег. Но как это сделать? А что, если бы я одолжил денег у этих людей? У этих людей хранятся единицы товаров и услуг в виде золотых монет. Если бы я одолжил у них немного денег, чтобы оплатить труд людей, которые, предоставят товары и услуги, то есть будут осуществлять новый проект, то тогда я бы создал богатство. Затем поделился бы им с этими людьми, возможно, в форме процентных отчислений. Ведь этим людям очень трудно самим оценить проекты. Возможно, эти проекты требуют не только вложений одного, а тысячи людей, так как это крупные проекты. Также людям трудно оценить, чей проект действительно стоящий. А этим людям сложно определить, у кого есть накопления. Например, если у меня есть сбережения, и я закопал их на заднем дворе или храню под матрасом, то я об этом никому не скажу, иначе меня просто придут и ограбят. Итак, я — третья сторона, предприниматель, и я вижу в этой ситуации возможность открыть бизнес и этот бизнес называется банк. А что будет делать мой банк? Давайте начнем с нуля. Как я начну своё дело? Я, по сути, один из этих предпринимателей. Допустим, для простоты, у меня у самого немного сбережений, чтобы не затрагивать эту группу. Допустим, у меня есть миллион золотых монет — предположим, это миллион долларов. Давайте я изображу свой баланс. Это мой баланс. Балансовые отчёты, как видите, были полезны даже в примитивных культурах. Вот он, мой баланс. Хотя, давайте я нарисую изначальный баланс. Допустим, мой исходный балансовый отчёт таков. У меня был миллион долларов золотых монет. Назовем это просто «миллион долларов», так привычнее. Можно сказать, что золотая монета стоит доллар, так что это миллион золотых монет. Но мы знаем, что в наши дни это уже не так. И на эти доллары я строю большой крепкий каменный ящик, который выглядит очень надёжно и безопасно. То есть на эти деньги я строю большой сейф. Вот это — мой собственный капитал, и я использую его, чтобы построить вот такой сейф. Такое большое, нарядное, красивое здание. Это на самом деле здание с колоннами на фасаде. Оно выглядит как древнегреческий или древнеримский храм. Я думаю, это сходство неслучайно. Итак, я построил это красивое здание, в которое люди могли бы с уверенностью положить свои деньги — и где хранить деньги на самом деле безопасно. И я рассказываю всем, что у меня есть хорошее большое здание, и вместо того, чтобы, рискуя, держать деньги во дворе или под матрасом, можно положить деньги ко мне, а когда они понадобятся, то можно прийти и забрать их. Кроме того, я буду вам платить за то, что вы храните свои деньги у меня. Итак, все соглашаются и говорят, Салману можно верить и само здание выглядит надёжно, как греческий храм. Все доверяют мне свои деньги. Скажем, 10 миллионов долларов — таков размер сбережений в моей деревне. Довольно богатая деревня. То есть сумма вкладов составила10 миллионов долларов. А для меня это — платёжное обязательство, так? Почему это платёжное обязательство? Потому что я должен людям эту сумму. Они отдают её мне на безопасное хранение. Это мои обязательства. Обязательства — это мой капитал. Если бы владельцем банка был не только я, а 10 акционеров, то каждый из нас имел бы десятую часть суммы. Но это индивидуальное предприятие, так что весь капитал мой. И здание моё. И я веду бизнес, так? Это не бесприбыльная или благотворительная организация. Что же я буду делать со вкладами в 10 миллионов долларов? Я сказал людям, что они могут забрать деньги в любой момент. Я беру их на хранение. Если они положат деньги и в один прекрасный день не смогут получить их обратно, то перестанут мне доверять. Так что мне нужно отложить часть денег. Может быть, это вклады трех или четырех тысяч людей. В любой день кто-то из них, надеюсь, не все сразу, может прийти за своими деньгами, положенными в банк. И мне нужно отложить какую-то часть наличности на случай, если люди захотят забрать деньги. То есть часть этих 10 миллионов нужно хранить в наличности. Отмечу это фиолетовым цветом. Скажем, я хочу отложить наличными 10% общей суммы вкладов. Оставляю 1 миллион долларов наличными, и у меня останется 9 миллионов, которые я могу пустить в дело. Я одалживаю их на осуществление проектов и инвестиции. Итак, 9 миллионов в кредит. Это активы, верно? Так как я одалживаю эти деньги, они будут должны мне 9 миллионов долларов. По сути, я одалживаю 10 миллионов долларов, оставляю 1 миллион и выдаю 9 миллионов в виде кредитов. Здесь может быть много разных проектов, хоть сотня. Я не даю 9 миллионов одному человеку. Я вкладываю деньги во множество разных проектов. Возникает естественный вопрос: как я делаю деньги? Эти кредиты я вкладываю в постройку ирригационных каналов, заводов и так далее, тогда это на самом деле инвестиции, при этом ценность созданного продукта выше расходов на его создание. Я могу брать процент, и это будет часть стоимости созданного продукта. Скажем, я получаю 10% от всех вырученных денег. Допустим, что я инвестирую удачно и никто не становится банкротом. Я стал первым банком и сделал инвестиции в лучшие проекты. Итак, я получаю 10%. А вы знаете, что владельцы капиталов хранят их в безопасном хранилище, за то, что получают от меня 5%. Получают от меня 5%. Сколько я заработаю в год? Я зарабатываю 10% на этих 9 миллионах. Сколько это? Всего 900 000 долларов в год. Сколько я выплачиваю ежегодно? 5% от 10 миллионов — я плачу 500 000. Итак, доход от процентов — 900 000 долларов, а расход на проценты — 500 000 долларов. В чистом остатке получается 400 000 долларов. Допустим, я выплачиваю ещё 100 000 долларов на зарплаты, за охрану, безопасность и прочее. Итого, я получаю 300 000 долларов. Я получаю 300 000 долларов. Решу задачу чуть подробнее в следующем видео. Но, если вы посмотрите на общую картину, то увидите, что я отложил миллион долларов, и каждый год я зарабатываю 300 000 долларов, оказывая услугу: удачно вкладывая сбережения в хорошие проекты. И выигрывают все. Общее богатство растёт, потому что эти инвестиции приносят пользу моей деревне. Разумеется, эти люди выигрывают, потому что их деньги хранятся в надежном месте, к тому же их накопления увеличиваются. В реальности их деньги вкладываются на реализацию этих проектов. Что ж, увидимся в следующем видео. Subtitles by the Amara.org community