Банковское дело 7. Выдача кредитов без выдачи золота

С возвращением. Я хочу заранее извиниться, поскольку сейчас нахожусь в отеле. Моя жена на медицинской конференции и я использую ноутбук. Так что звук хуже, чем обычно, но давайте все же попробуем продолжить наше обучение. Итак, давайте начнем так же, как я начинаю каждый ролик, но немного по-другому. Итак, я хочу основать банк. У меня есть 300 золотых монет и 100 из них я использую для строительства банка. 100 из них я использую для строительства банка. Это мое хранилище. Само здание обошлось мне в 100 золотых монет и первым делом я профинансирую свой банк на 200 монет. Мы хотим показать людям как выглядит золото, лежащее в хранилище. Мой первоначальный капитал составляет 300 золотых монет. Как и в предыдущих примерах, я начну с приема вкладов. Односельчане доверяют мне. Гражданин A приходит ко мне и делает вклад… Давайте нарисуем вклад A зеленым. Он приходит и вносит 100 золотых монет. 100 золотых монет. Все это золото. В моем хранилище появился актив и, следовательно, у меня возник соответствующий пассив, хотя это будет активом для него, его чековым счетом. Итак, это счет для Гражданина A и теперь он может выписать чеки в пределах этой суммы, а мы уже знаем, как это можно использовать в качестве действующей валюты или для проведения платежей. А затем приходит Гражданин B. Он немного богаче и делает вклад в 200 золотых монет. 200 золотых монет. Он хочет половину оставить на своем счете, а другую половину получить наличными. Или в банкнотах, как мы уже знаем. Это счет Гражданина B. И половину он хочет получить в банкнотах. Таким образом, этот пассив будет исчисляться в выпущенных банкнотах на 100 золотых монет. И 100 вот здесь. Я напечатаю некоторое количество банкнот. Допустим, он хочет пять «двадцаток». Я выдам ему пять банкнот номиналом в 20 золотых монет, на которых изображен очень симпатичный основатель банка. Я напишу внизу «Банк Салмана». Итак, я выдам ему банкноты и затем он сможет использовать их для расчетов с людьми, которые не любят оставлять документальных свидетельств своих операций. В любом случае, банкноты могут использоваться для различных операций — например, для покупки газеты. Гражданин В может воспользоваться банкнотами, а затем тот, кому он передаст их, если у него будет одна из этих банкнот номиналом в 20 золотых монет, сможет прийти в Банк Салмана и забрать 20 золотых монет. Это похоже на чековый счет, но вы не знаете, кому в действительности он принадлежит в тот или иной момент времени. Мы рассмотрели это в двух предыдущих роликах и показали, как вы можете передавать банкноты друг другу и если кто-нибудь выписывает чек, скажем, A выписывает чек B, вы просто делаете запись в бумагах, а золото никогда не покидает хранилища. Но давайте подумаем о том, что происходит сейчас, когда мы начали выдавать деньги в долг. Вспомним старый пример — если у кого-то есть проект, на реализацию которого требуется, скажем, 300 золотых монет, мы выдаем ему 300 золотых монет. Мы реально берем их из наших хранилищ. Заемщики используют эти 300 золотых монет, чтобы нанять работников или купить какое-либо оборудование, необходимое для реализации их проекта, а затем работники, возможно, повторю, вложат монеты в банк, и этот процесс продолжится. Теперь же мы должны подумать о том, как можно организовать все это без какой бы то ни было выдачи банком золота. Во-первых, мы должны учитывать фактор безопасности. А во-вторых, золото — не самое удобное средство для операций. Если кто-нибудь хочет продать что-либо, стоящее половину золотой монеты, должен ли он разрезать ее? А если кто-нибудь хочет продать что-то по цене в 1 000 золотых монет, возникает угроза грабежа, да и такое количество золота будет иметь немалый вес. Итак, что же нам делать? Допустим, у Предпринимателя C есть идея. Предположим, это снова будет оросительный канал. И ему нужно 300 золотых монет. Мы выдадим ему заем в 300 золотых монет. У меня есть актив — заем в 300 золотых монет для Предпринимателя C. Но вместо того, чтобы физически изъять монеты из моих активов, а затем ждать, вложат ли работники их снова или нет, я могу просто открыть чековый счет для Предпринимателя C. Более того, часть средств можно положить на счет, а часть выдать наличными. Скажем, 100 монет положим на чековый счет, а на оставшиеся 200 я выпущу еще немного банкнот. Банкнот на 200. Допустим, я выпущу 20 штук, так как заемщик хочет «десятки». Я выдам ему пачку этих банкнот, напечатанных мной от имени Банка Салмана. И, допустим, С использует эти банкноты для оплаты труда своих работников. Если работники позднее не пожелают держать у себя листки бумаги, они могут вернуться в Банк Салмана и получить в обмен на них золото. Затем еще один предприниматель приходит в банк, он хочет построить фабрику. Ему нужны 100 золотых монет. Я выдаю заем — заем в 100 монет. Это мой актив. Затем открываю расчетный счет. Вот счет для Предпринимателя D. И я знаю, о чем вы думаете. Это выглядит так, как будто я делаю деньги из ничего. Я просто увеличиваю и левую, и правую стороны баланса с каждым новым займом. Если вы задумаетесь, это не настолько отличается от того примера, когда мы выдавали золото. Разница в том, что нам нужно было ждать, когда золото вернется в банк. По сути дела, это способ оставить золото в банке, а мы просто пользуемся чековыми счетами и банкнотами как средством расчетов вместо золота как такового. К примеру, Предприниматель D хочет построить фабрику. И, предположим, что Гражданин A будет непосредственно строить фабрику. Человек А и D. Предприниматель D может выписать Гражданину A чек. Он может выписать чек на 100 монет. Он подпишет его. Предприниматель D укажет, что это за строительство фабрики. Он напишет здесь 100, а здесь напишет то же прописью. Однако чек должен быть проверен на подлинность, так что когда Гражданин A принесет его в банк, банк проверит, действительно ли Предприниматель D выписал чек или Гражданин A подделал его. И, в свою очередь, Гражданин A построит для Предпринимателя D фабрику. Гражданин A построит для Предпринимателя D фабрику. Когда Гражданин A возьмет этот чек, полученный от Предпринимателя D, принесет его в банк, то банк скажет: «Хорошо». Предприниматель D снимет все эти деньги со своего счета, а мы передадим их Гражданину A. Я сдвину это вниз или лучше просто поменяю цвет для Гражданина A. Думаю, смысл ясен. Все эти 100 золотых монет теперь принадлежат Гражданину A. И вновь нам не пришлось ничего менять. Нам вообще не пришлось использовать золото. Тут же напрашивается вопрос, как долго может продолжаться этот процесс? Может ли банк выдавать займы и открывать чековые счета бесконечно и, по сути дела, получать разницу между процентами, получаемыми банком по выданным займам, и процентам, выплачиваемым банком по вкладам? Ответ — нет. Поскольку в таком случае банк несет довольно большой риск… Конечно, не исключено, что банк будет до некоторой степени поступать по своему усмотрению, но существуют правила, называемые резервными требованиями, которые поясняют нам, сколько займов может выдать банк с учетом его фактических резервов. В нашем случае — золотых. Или — еще лучше — сколько банк может открыть чековых счетов и выпустить банкнот с учетом своих резервов. В этом ролике я показал вам, как процесс выдачи займов может осуществляться без использования золота. В следующем ролике мы поговорим о резервных требованиях или нормативных резервах и подумаем о том, почему они именно таковы, каковы они есть, и что происходит в чрезвычайных обстоятельствах. До встречи в следующем ролике. Subtitles by the Amara.org community